Invista sem medo e tenha dinheiro à mão nas emergências

Uma matéria publicada ontem, 12/3/2019, no UOL Economia, trouxe informações sobre o perfil dos investidores brasileiros, que perdem em rentabilidade para ter o dinheiro à mão nas emergências, acreditando que essa liquidez (a facilidade para saque) só é possível em caderneta de poupança. Infelizmente, essa aplicação deixou de ser interessante há um bom tempo (saiba mais neste post: Por que perder dinheiro investindo em caderneta de poupança?), mas talvez o medo do desconhecido e a crença naquilo que funcionários de bancos (muitos ainda afirmam que é “o” investimento), amigos e parentes dizem sejam determinantes para que 52% de quem investe ainda a escolha – deixando o dinheiro nela por vários anos quando há opções mais interessantes e também com liquidez.

Certamente que entre nada – ou seja, deixar o dinheiro embaixo do colchão ou dentro de um pote de bolacha em casa – e a caderneta de poupança, a segunda opção é preferível. Mas há investimentos bem melhores, como Tesouro Selic e CDB com rendimento diário a 100% do CDI em bancos digitais.

Como funcionam os investimentos com liquidez

Quem investe em caderneta de poupança pode fazer isso de duas formas: por meio de depósito e/ou de transferência bancária de outra instituição ou de transferência diretamente de sua conta-corrente. A partir da data de depósito é necessário esperar 30 dias corridos para que o rendimento seja creditado. Assim, se o saque for feito antes disso, ainda que faltando apenas um dia para completar o prazo, nenhum rendimento é creditado à pessoa. Há rapidez para o dinheiro sair da conta de poupança para ser creditado na conta-corrente? Sim. Também é possível fazer o saque direto na conta de poupança? Sim.

No caso do CDB diário (atenção: com rendimento de 100% do CDI; não aceite menos do que isso) há duas maneiras de investir: o cliente faz ou autoriza a transferência do valor a ser investido para essa modalidade ou, dependendo do banco, pode ter seu saldo investido automaticamente. Há rapidez para o dinheiro sair da conta de investimento para ser creditado na conta-corrente? Sim. Também é possível fazer o saque direto na conta de investimento? Não, é preciso ser creditado na conta-corrente.

Em relação ao Tesouro Selic é diferente. No site do Tesouro Direto (acesse aqui) você encontra as informações detalhadas para fazer seus investimentos, mas veja esse resumo abaixo:

Para que a transação seja concretizada é preciso realizar a solicitação de compra de uma cota ou uma fração dela por meio do seu banco ou de uma corretora de valores – para a corretora é preciso realizar uma transferência bancária no valor a ser investido. A ordem de compra é enviada e concretizada no dia útil seguinte; a ordem de venda, se for necessário sacar em algum momento, pode ser é concretizada no mesmo dia dependendo do horário; caso contrário, será dia útil seguinte (D+1), quando então é necessário fazer a transferência da corretora para a conta-corrente no seu banco.

Um detalhe muito importante é que o valor mínimo para começar no Tesouro Selic é de pouco mais de R$ 100,00. Há outros títulos que você pode escolher com valor bem inferior, . O problema é que eles não oferecem liquidez, ou seja, o dinheiro precisa ficar preso por determinado período para que você tenha o rendimento contratado – com isso, muda o perfil em relação à sugestão de papéis com características melhores que a caderneta de poupança.

No Tesouro Selic e no CDB diário o montante começa a render a partir da data do investimento, todo dia um pouquinho. Se for necessário fazer saque em algum momento, considerando que investimentos nessas modalidades são para formar a reserva de emergência (veja o significado aqui), o ideal é sempre respeitar o prazo de 30 dias para zerar o IOF após cada aplicação. Portanto, diferentemente da caderneta de poupança, tanto o CDB diário quanto o Tesouro Selic pagam o rendimento todos os dias e não ao final de 30 dias.

É trabalhoso fazer esse processo entre banco e corretora no caso do Tesouro Selic?

Certamente que a transação não é automática, mas não tem nenhum mistério. No começo pode ser que você tenha dúvidas, mas o processo é bem simples. Com a repetição, ficará cada vez mais tranquilo. É possível fazer o saque direto na conta da corretora? Não, é preciso ser creditado na conta lá para depois ser transferido via TED para a conta-corrente no seu banco. Não há cobrança de tarifa sobre na transferência da corretora pro banco.

Não pague taxas ou tarifas para fazer investimentos

Essa recomendação é muito importante, principalmente para o pequeno investidor, pois qualquer abatimento resultará em perda considerável (leia aqui).

Imagine que você tenha conta numa corretora e fará seus investimentos no Tesouro Selic por lá numa média de R$ 500,00 mensais. Se a cada TED (transferência bancária) do seu banco para a corretora você pagar tarifa de R$ 10,00, por exemplo, isso significa que, de cara, você começa perdendo 2%!

Considerando que o rendimento bruto ANUAL do Tesouro Selic atualmente é de aproximadamente 6,5% ao ano*, veja que você terá uma perda bastante considerável (se os aportes forem inferiores a esse valor, então, a porcentagem de perda inicial torna-se ainda mais relevante; se for acima, a porcentagem será menor, mas nos investimentos temos de ter em mente a máxima do grande investidor Warren Buffett: “Regra número um: nunca perca dinheiro. Regra número dois: não esqueça a regra número um”. Some a isso o Imposto de Renda (conforme tabela regressiva de 22,5% a 15%) + a taxa de 0,25% ao ano da B3 que incidem sobre os rendimentos.

*Importante: Atualize-se sempre sobre a taxa Selic, definida em reuniões do Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central ao longo do ano – clique aqui. 

Ah, mas caderneta de poupança não tem desconto de Imposto de Renda nem taxas

Sim, é verdade. Mas mesmo assim ela perde para os outros papéis. Veja abaixo a simulação que fiz nesta data, 13/3/2019, com aportes de R$ 500,00 mensais comparando Tesouro Selic (Título), Poupança e CDB com 100% do CDI:

Para reserva de emergência, essas três opções oferecem liquidez

Como você pode ver, ainda que no Tesouro Selic você precise de um dia para ter o dinheiro em mãos, esse papel e o CDB são opções bem mais interessantes que a caderneta de poupança. E lembrando mais uma vez: você não precisa deixar todo o seu patrimônio em qualquer um desses ativos, que são recomendados apenas para formação da reserva de emergência. Depois que ela estiver formada você pode partir para investimentos mais interessantes e rentáveis, quando o seu dinheiro poderá ficar preso por determinado período para você melhorar seus ganhos em renda fixa, por exemplo; e aos poucos, com conhecimento, de acordo com seus objetivos de vida e seu perfil de investidor(a), separar uma porcentagem para colocar um pezinho na renda variável.

Espero tê-lo(a) ajudado a repensar sua maneira de “guardar” seu suado dinheirinho. E se quiser aprender mais sobre finanças pessoais e planejamento financeiro, conheça nosso curso aqui.

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(Escrito por Amandina Morbeck)

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