1. Renda vari\u00e1vel n\u00e3o<\/strong><\/p>\n Ativos de renda vari\u00e1vel, como a\u00e7\u00f5es, n\u00e3o s\u00e3o recomendados para reserva de emerg\u00eancia. Primeiro, por causa da varia\u00e7\u00e3o natural de pre\u00e7os de pap\u00e9is dessa categoria no mercado financeiro. O que isso significa? Que o que foi pago no dia da compra pode ter sido mais alto do que estar\u00e1 valendo quando for preciso vender para fazer dinheiro r\u00e1pido; segundo, porque pode ser que n\u00e3o seja poss\u00edvel vender aquele ativo no tempo necess\u00e1rio para o dinheiro entrar na conta. Portanto, a escolha deve ser por renda fixa.<\/p>\n 2.\u00a0\u00a0Liquidez x rentabilidade<\/strong><\/p>\n Liquidez, isto \u00e9, conseguir sacar o dinheiro do investimento para t\u00ea-lo na conta banc\u00e1ria o mais rapidamente poss\u00edvel, \u00e9 mais importante do que rentabilidade quando se trata da reserva de emerg\u00eancia. Nesse caso, o dinheiro investido n\u00e3o pode ficar “preso” por per\u00edodo determinado. Ele precisa estar “livre” para ser utilizado quando for necess\u00e1rio. Essa caracter\u00edstica espec\u00edfica torna esse tipo de investimento menos rent\u00e1vel.<\/p>\n 3. Tesouro? Qual Tesouro?<\/strong><\/p>\n Muito se fala sobre formar a reserva de emerg\u00eancia utilizando t\u00edtulo do Tesouro Direto. Mas preste aten\u00e7\u00e3o na hora de sua escolha, pois apenas o Tesouro Selic tem liquidez e \u00e9 o recomendado para isso.<\/p>\n 4. N\u00e3o existe apenas o Tesouro Selic<\/strong><\/p>\n Embora haja muita divulga\u00e7\u00e3o em rela\u00e7\u00e3o a esse produto, ele n\u00e3o \u00e9 o \u00fanico indicado para forma\u00e7\u00e3o da reserva de emerg\u00eancia. CDBs de liquidez di\u00e1ria e fundos de renda fixa ou fundos DI tamb\u00e9m s\u00e3o. S\u00f3 que aqui h\u00e1 alguns pontos a serem observados (informa\u00e7\u00f5es referentes \u00e0 data em que o post foi escrito – taxas Selic e DI podem mudar ao longo do tempo, influenciando nos c\u00e1lculos):<\/p>\n a) Tesouro Selic at\u00e9 R$ 10 mil reais \u00e9 isento da taxa de cust\u00f3dia da B3 e isso representa uma vantagem extra. Veja que hoje a taxa Selic, que remunera esse t\u00edtulo, est\u00e1 em 2% ao ano. Dessa forma, at\u00e9 R$ 10 mil o investidor receber\u00e1 essa taxa cheia; o que passar desse limite paga 0,25% ao ano \u00e0 B3, o que faz com que esses 2% se transformem em 1,75% ao ano;<\/p>\n b) CDB com liquidez di\u00e1ria para igualar ao Tesouro Selic at\u00e9 R$ 10 mil precisa pagar 105% da taxa DI, que hoje est\u00e1 em 1,90% ao ano. Dessa forma, temos 1,90% + 5% = 2%. Abaixo disso, perde para o Tesouro Selic, enquanto acima dessa porcentagem ele se torna ainda mais vantajoso. CDB com liquidez di\u00e1ria com taxas melhores \u00e9 encontrado principalmente em bancos digitais. Pesquise sempre.<\/p>\n c) Fundos geralmente t\u00eam taxa de administra\u00e7\u00e3o. No caso dos fundos de renda fixa e fundos DI, que j\u00e1 rendem pouco, \u00e9 preciso evitar pagar qualquer taxa a mais. Pesquise, pois h\u00e1 fundos que n\u00e3o cobram taxa de administra\u00e7\u00e3o, e compare com os outros produtos dispon\u00edveis.<\/p>\n 5. Reserva de emerg\u00eancia n\u00e3o \u00e9 para “gastar”<\/strong><\/p>\n Algumas pessoas ainda confundem reserva de emerg\u00eancia com reserva para outros fins – como pagar contas com vencimentos pr\u00f3ximos, comprar um bem com desconto, fazer uma viagem etc. O valor acumulado referente a 6 ou 10 meses de seu custo mensal s\u00f3 pode ser gasto com o que for realmente emergencial, imprevisto, problem\u00e1tico (perda de emprego, doen\u00e7a, carro batido ou com problema mec\u00e2nico, dente quebrado, vazamento inesperado no im\u00f3vel, acidente etc.). Para os demais planos \u00e9 preciso fazer outras reservas.<\/p>\n 6. Corre\u00e7\u00f5es ao longo do tempo<\/strong><\/p>\n A reserva de emerg\u00eancia n\u00e3o pode ser est\u00e1tica e precisa de corre\u00e7\u00e3o pelo menos uma vez por ano – a cada janeiro, quando o governo divulga a infla\u00e7\u00e3o do ano anterior – e tamb\u00e9m quando os gastos mensais sofrem altera\u00e7\u00e3o para cima.<\/p>\n Exemplos:<\/p>\n 1) se o saldo na reserva de emerg\u00eancia \u00e9 de R$ 30 mil, o rendimento foi de 2%, mas a infla\u00e7\u00e3o do ano anterior foi 4%, \u00e9 preciso fazer um aporte de 2%, ou seja, depositar R$ 600 pra compensar essa perda que corr\u00f3i o poder de compra do dinheiro. \u00c9 preciso fazer isso todos os anos – \u00c9 preciso fazer isso todos os anos – leia tamb\u00e9m Como a infla\u00e7\u00e3o afeta o poder de compra e os investimentos<\/span><\/a><\/em>;<\/p>\n 2) se hoje os gastos est\u00e3o em R$ 5 mil e a reserva de emerg\u00eancia estabelecida foi de 6 vezes esse valor (R$ 30 mil), se houver mudan\u00e7a no patamar de gastos, digamos, para R$ 8 mil, a nova reserva dever\u00e1 ser de R$ 48 mil.<\/p>\n Embora tamb\u00e9m tenha liquidez, enquanto a defini\u00e7\u00e3o em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 caderneta de poupan\u00e7a for mantida, de que sua remunera\u00e7\u00e3o ser\u00e1 de 70% da taxa Selic quando esta estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, ela n\u00e3o deve ser op\u00e7\u00e3o para “investimento” – porque realmente n\u00e3o \u00e9. Observe que com a taxa Selic a 2% ao ano atualmente (agosto\/2020), o rendimento da caderneta de poupan\u00e7a \u00e9 de 1,4% ao ano. Como sempre digo em rela\u00e7\u00e3o aos cuidados com o dinheiro: evite perdas fazendo contas, compara\u00e7\u00f5es e simula\u00e7\u00f5es.<\/p>\n Como j\u00e1 disse Warren Buffett: \u201cRegra n\u00famero 1, nunca perca dinheiro. Regra n\u00famero 2, nunca esque\u00e7a a regra n\u00famero 1\u201d.<\/p>\n (Acesse aqui<\/span><\/a> a lista com todos os posts publicados no blog do Voc\u00ea e seu Dinheiro.)<\/p>\n Escrito por Amandina Morbeck<\/strong><\/p>\n \r\n\t Acompanhe nossas publica\u00e7\u00f5es sobre dinheiro, mercado financeiro, investimentos, planejamento financeiro e finan\u00e7as pessoais. Te espero l\u00e1.<\/p>\n Informe seu e-mail abaixo, clique em “Enviar” e receba os links dos novos posts diretamente em sua caixa postal.<\/em><\/p>\n\n <\/p> Sobre a caderneta de poupan\u00e7a<\/h3>\n
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