Juros do cheque especial em até 8% ao mês ainda são muito altos

28/11/2019
Posted by: AmanMorbeck
Categorias: Educação financeira, Finanças pessoais

O Conselho Monetário Nacional (CMN) limitou os juros do cheque especial em até 8% ao mês em decisão divulgada ontem, dia 27/11/2019, pelo Banco Central (BC), valendo a partir de 6/1/2020. Além dessa taxa, acrescenta-se 0,25% ao mês pela “disponibilização pelos bancos” de limites de crédito acima de R$ 500,00 (imagino que não haverá mais limites abaixo desse valor, uma vez que esse percentual será mais uma fonte de renda para as instituições). De acordo com o BC, essa medida é para penalizar menos as pessoas com menor poder aquisitivo e baixa educação financeira, que são os que mais utilizam essa “facilidade” bancária.

Esses 8% ao ano representam em torno de 150% ao ano – o que parece até “pouco”, considerando os 305,9% ao ano de juros médios atualmente. Mas quando olhamos para uma taxa Selic de 5% ao ano* – e que é a taxa referencial para remunerar investimentos de renda fixa – é assustador o quanto nós, brasileiros, contribuímos para o enriquecimento cada vez maior dos bancos por um simples motivo: falta de controle financeiro. Porque a utilização de qualquer forma de crédito sem planejamento, como é o caso do cheque especial, indica que algo está muito errado nas finanças pessoais.

*Mantenha-se atualizado(a) em relação à taxa Selic, que sofre alteração ao longo do tempo em reuniões realizadas pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central – acesse aqui.

Quem não usa o limite também será taxado

Como informado acima, ainda que não utilize o cheque especial, mas tem o valor acima de R$ 500,00 disponibilizado em sua conta-corrente, você terá de pagar a tarifa de 0,25% ao mês pelo simples fato de que o banco está sendo “camarada”, deixando um dinheirinho disponível para você utilizar quando for necessário. Ela será descontada como juros de cheque especial no respectivo mês. Se seu limite de cheque especial for de R$ 1.000,00, por exemplo, você dará de presente ao banco R$ 2,50 todos os meses; se for de R$ 10.000,00, passa para R$ 25,00 e assim sucessivamente.

— Atualização em 11/12/2019 -> Leia aqui o artigo publicado no site Infomoney nesta data sobre este assunto. —

Para contratos em vigor, a incidência de tarifa só será permitida a partir de 1/6/2020, caso não sejam renegociados antes, e é de responsabilidade da instituição financeira comunicar ao cliente essa incidência com 30 dias de antecedência.

Quase certeza de que esse será mais uma forma de barganha que os gerentes de bancos utilizarão para convencer os clientes a investirem para não serem taxados. Portanto, fique atento(a)! O melhor dos mundos é você se livrar de qualquer pagamento de juros. E isso é possível com planejamento financeiro para que seu consumo – o normal do nosso dia a dia, incluindo obrigações e lazer – seja feito de forma consciente.

Cheque especial em situações de emergência

Muitas pessoas dizem que usaram ou usam cheque especial para solucionar problemas inesperados. Pois é exatamente para esses momentos que existe a reserva de emergência, um montante que você pode ir formando aos poucos para ser usado em situações emergenciais e que deve ser reposto depois de cada utilização, quando necessário. Sabendo que você tem de onde tirar dinheiro sem depender de ninguém, você certamente vive mais tranquilo(a).

Impacto desse 0,25% ao mês sobre seus investimentos

Pode parecer pouco que você seja penalizado(a) em 0,25% ao mês simplesmente por ter o crédito do cheque especial disponível em sua conta, mas se você considerar que a taxa anual para investimentos em renda fixa está em 5% (e com expectativa de cair ainda mais em 2020), isso corresponde a 0,40% ao mês.

Façamos, pois, uma simulação. Digamos que seu limite de cheque especial seja de R$ 1.000,00 e você tenha sua reserva de emergência no mesmo valor, investida em Tesouro Selic ou em CDB diário com 100% do CDI. Então, você tem rendimento de 0,40% ao mês, mas paga 0,25% ao mês ao banco – sobra 0,15%. Considerando que a inflação come uma parte do seu dinheirinho e atualmente ela está na faixa de 2,3% ao ano, isso corresponde a 0,19% ao mês. Como resultado, na verdade você perde 0,04% ao mês… Isso sem falar que os rendimentos nesses papéis não são isentos de Imposto de Renda, o que torna esse resultado negativo ainda maior se for necessário sacar.

Alguns bancos digitais também oferecem saque especial

Em bancos digitais, cheque especial é batizado de “saque especial” e eles aplicarão essa mesma regra definida pela CVM. São eles, nesta data (com o tempo e a entrada de novas instituições, essa lista poderá ser maior): Agibank, Original, Next, Daycoval e Sofisa. Esses dois últimos oferecem um produto diferenciado: o crédito oferecido ao cliente é uma porcentagem do valor investido com eles. Embora os juros sejam mais baixos que nas outras instituições, continuam sendo mais altos que a taxa básica da economia (Selic) e devem ser evitados também.

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Atualização em 7/1/2020:

Entre os grandes bancos, à exceção do Santander, por ora os demais resolveram “abrir mão” da cobrança de 0,25% ao mês sobre o limite não utilizado acima de R$ 500,00 (leia mais aqui). Mas fique ligado(a) porque essa é uma opção momentânea dessas instituições, que pode voltar a valer a qualquer momento. A única questão é que o cliente deverá ser comunicado com antecedência. Se você receber qualquer comunicado informando que será taxado(a) por algo que não utiliza, abra mão desse limite e pare de dar mais dinheiro de graça a esses bancos.

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(Escrito por Amandina Morbeck)

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